产品观澜|一款新增护理责任、体贴入微的重疾险

　　人口老龄化的加速到来，正影响着我国经济运行全领域、社会建设的各个环节、社会文化的诸多方面。年11月，中共中央、国务院印发了《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，要求“打造高质量的为老服务和产品供给体系，建立和完善包括健康教育、预防保健、疾病诊治、康复护理、长期照护、安宁疗护的综合、连续的老年健康服务体系”。

　　应对人口老龄化，除了用以覆盖基本生活开支的养老金外，还有很多需要考虑的方面，譬如护理费。

　　未富先老，这样的窘境已在路上。有数有真相：

　　65周岁以上老年人口占比12.6%—

　　根据人民网(603000,股吧)《数据视角下的人口老龄化》数据显示，我国人口老龄化呈现规模大、速度快的特点。截至年末，我国65周岁及以上人口17603万人，占总人口的比重为12.6%，同比增加945万人，占比提升0.7%。

　　9省份跨入深度老龄化标准线—

　　按照国际通行划分标准，当一个国家或地区65岁及以上人口占比超过7%时，意味着进入老龄化；达到14%，为深度老龄化；超过20%，则进入超老龄化社会。目前，我国共有上海、北京、江苏、浙江、辽宁、山东、天津、四川和重庆9个省份跨过14%的深度老龄化标准线。

　　失能失智人口超4000万—

　　人社部办公厅发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》数据显示，截至2018年末全国失能失智人口已超过4000万人；全国7%的家庭有需要长期护理的老人，绝大部分由配偶、子女或亲戚照护，第三方机构服务占比极低；

　　“一人失能，全家失衡”成为长护家庭的写照，巨大的需求催生了老年长期护理万亿的市场。

　　根据全国老龄工作委员会预测，2050年失能失智人口预计将过亿，占全国人口比重将高达7%；根据中保协测算，2050年我国老年长期护理费用将在7584亿至 4.15万亿元之间。

　　事实上，有长期护理需求的不仅是老年群体，还有因意外事故、疾病导致失能或失智的中青年群体，而重大疾病更是导致失能失智的主要原因。

　　如今，重疾险已成为人们购买保险产品的标配。但如果需要增加护理责任，就不得不另外购买长期护理险，以补充重疾险的不足。

　　痛点即创新点，复星保德信人寿推出一款新增护理责任的重疾险——星无忧2020重大疾病保险，饱含了病有所护、老有所护的暖意和善意。

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　　Insurance Today

　　星无忧2020 青出于蓝胜于蓝

　　作为复星保德信人寿的拳头产品，星无忧2020重大疾病保险沿袭原星无忧特色，本着“品牌主险+丰富附加险”的设计思路，由终身重疾+定期重疾+附加两全组合而成。

　　同时，星无忧2020将长护需求这一消费者的痛点作为产品的创新点，扩展护理责任，新增“特定疾病护理关爱保险金”，责任更丰富、流程更简单、优势更突出、服务更完善、价格更亲民，增加了客户选择的自由度。

　　1.覆盖高发多发的155种重/中/轻症疾病。最多可9次赔付，，疾病分组更科学、人性化；

　　2.保额会长大。重/中/轻症均三次增额赔付，不仅首次赔付比例较高，且赔付比例递增，给被保险人提供更强的保障力度。其中，重疾100种×3次，100%/120%/150%基本保额；中症20种×3次，50%/55%/60%基本保额；轻症35种×3次，30%/35%/40%基本保额；（其中，重疾的第2、3次赔付需通过可选责任实现）

　　3.交费期间灵活。交费期间可选10年、19年、30年交，最长的交费期间长达30年，交费时间越长对被保险人来说交费压力越小，并且使保费豁免更有意义；

　　4.额外定期重疾保障。可组合星逸定期重疾，精准补偿收入损失；

　　5.中轻症不分组无间隔。中症、轻症病种不分组，无间隔期无顺序限制，重疾病种分4组赔3次；

　　6.满期给付已交保费。可附加两全保险，若未发生重疾，满期后给付已交保费，作为养老补充。

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　　Insurance Today

　　星无忧2020 三大靓招解君忧

　　星无忧2020在沿袭星无忧产品特性的基础上，针对消费者“看病难、治病难、护理难”三大痛点，对产品进行三大升级改进，为消费者提供全方位、闭环式保障。

　　靓招一：新增“特定疾病护理关爱保险金”

　　星无忧2020重大疾病保险在100种重疾病种中，针对容易引起失能失智、需要长期护理的15种特定疾病，新增护理责任，除给付基本保额重大疾病保险金之外，还额外给予每年10%基本保额的特定疾病护理关爱保险金，每年1次直至身故，最高100%基本保额。

　　特定疾病列表

　　1.脑中风后遗症

　　2.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

　　3.瘫痪

　　4.严重阿尔茨海默病

　　5.严重脑损伤

　　6.严重帕金森病

　　7.严重运动神经元病

　　8.严重多发性硬化

　　9.全身性重症肌无力

　　10.非阿尔茨海默病所致严重痴呆

　　11.肌营养不良症

　　12.进行性核上性麻痹（PSP）

　　13.脊髓小脑变性症

　　14.亚急性硬化性全脑炎

　　15.进行性风疹性全脑炎

　　数据显示，我国65岁以上老人的长期护理需求平均为13%，75至80岁老人中每5人就有1人、80至90岁老人每2人中就有1人有护理需求，90岁以上老人基本上都需要长期护理。

　　但“421”为主的家庭结构、“未富先老”的经济状况，使得长期护理成为社会性难题，整个社会存在较高的长期护理风险。

　　看另一组数据，《2018中国长期护理调研报告》显示，超过50%的受访者认为有必要在年轻时就对自己的护理问题进行安排，超过60%的受访表示不愿意通过出售房产来支付未知的护理费用。

　　星无忧2020重大疾病保险新增的“特定疾病护理关爱保险金”正切中了消费者的痛点，为消费者提供了更为周全的保障。

　　靓招二：三次重疾给付

　　将原有的附加多次重大疾病保险条款设计成星无忧2020的必选+可选责任，最高3次重疾赔付，分别为100%、120%、150%的基本保额，逐次递增。

　　第一次罹患保障病种之内的重大疾病可获赔100%基本保额共30万元；第二次罹患保障病种之内的重大疾病，还可获赔120%基本保额共36万元；第三次罹患保障病种之内的重大疾病，还可获赔基本保额45万元。

　　此外，20种中症+35种轻症，也是各三次赔付且保额递增。等待期短至90天，中轻症不分组无间隔期；重疾间隔期180天，意外不受等待期限制。

　　靓招三：升级四项专属服务

　　全新升级包括名医直通、医护上门、重疾绿通、海外医疗在内的就医绿通服务，搭建全方位健康养护生态。

　　名医直通—6项服务，5位家庭成员共享（专家预约、名医问诊、就医陪诊、二次诊疗意见，家庭5位成员可共同享有总计6次、不限疾病的服务；可免挂号费服务2次；电话问诊不限次。

　　医护上门—35个工作日内，可享受一次由执业护士/医生提供上门护理及上门应诊服务。

　　重疾绿通—被保人专享3项服务且不限次数（住院安排、手术安排、MDT多学科会诊），仅限重疾产品保险责任内疾病。

　　海外医疗—被保人专享1项服务不限次数，仅限重疾产品保险责任内疾病。根据被保险人的需求及实际情况，协助被保险人联系专业机构，714个工作日内由专业机构安排美国、德国、日本海外顶级医院就诊，包含协助客户整理、翻译并传输病历资料、安排签证、预定机票、酒店、地接翻译、海外陪诊等服务。

　　此外，实行全方位健康服务“五位一体”（基因检测早预防、健康体检早发现、就医绿通早治疗、健康保险早规划、医养管家早康复，所有权益汇总到一实体卡上，卡片激活后有效期一年）；开发上线“全方位健康生态服务系统”并集成到“复星保德信人寿”微信公众号，便于客户在线一站式使用多种权益服务。

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　　Insurance Today

　　所交保费更低、保障责任更全

　　星无忧2020重大疾病保险与原星无忧重大疾病保险相比，条款增加、责任更全、服务升级，但保费不但没有上涨，反而更低。

　　保费更低—

　　30周岁的德太太，购买星无忧2020产品，主险终身重疾险（必选+可选）选择30万基本保额，选择19年交费期，年保费为10587元，总保费为201153元；而购买原星无忧终身重疾险附加多次重疾险，则年保费为10623元，总保费为201837元。

　　责任更全—

　　按照星无忧2020重大疾病保险的新增护理责任，如果德太太首次重疾罹患严重阿尔茨海默病，除获赔基本保额30万元以外，由于该疾病同时属于特定疾病，每年还可获得10%、基本保额3万元的特定疾病护理关爱保险金，每年给付1次直至身故，最高给付100%基本保额30万元。德太太可用获赔的保险金入住专业护理机构，由专人悉心照料自己的饮食起居。

　　后记

　　用责任与创新释放长寿“红利”

　　多次给付、递增赔付、扩展责任，星无忧2020重大疾病保险所蕴含的诚意与暖意传递着保险的温度，更蕴含着创新的力量，在重疾险的进化图谱上添上了浓墨重彩的一笔。

　　“生有从容、病有尊严、老有安康”，这是人们对于生命之旅的愿景，也是作为“爱与责任的守护者”的保险人的使命与追求。

　　在“银发浪潮”的冲击之下，日益增长的长护需求与“未富先老”“长护体系滞后”的矛盾愈加突显。如何用责任与创新，围绕长期护理作好产品研发、产业协同这篇大文章，释放长寿红利，是保险业乃至各家保险企业面临的挑战与机遇，更是责任与使命。

　　守望生命之旅，守护生命尊严，星无忧在路上。